Historias (inmobiliarias) para no dormir. IV parte

Siguiendo el consejo del maravilloso cuñao empezamos a ir a preguntar a bancos casi a la vez que empezábamos a mirar pisos. En estos tiempos que corren, los bancos no suelen soltar los billetes con facilidad (vete a saber por qué, porque creo que con todo este paripé de la crisis, son de los pocos que han salido indemnes). Pues eso, a los bancos les da repelús soltar dinero, porque no tienen liquidez, por el riesgo que es más alto... vamos, lo que interesa es que ponen un montón de obstáculos para hacer una hipoteca.

El primer banco al que fuimos... pues la caja donde tenemos el dinero, una caja grande de Catalunya, más que solvente, con mucho dinerito y tal. Allí, la verdad, nos trataron bastante bien, aunque tuvimos que pedir hora para hablar con el "Sr. Director".

El Sr. Director nos atendió muy amablemente un lunes a la hora de comer (a mi hora de comer) y nos explicó, antes de nada, las condiciones. Muy amablemente, eso sí, empezó a hablarnos de la cantidad de la cuota, del diferencial, de que había un tipo de interés mínimo (mal panorama si ése es el mínimo), y demás características técnicas del tema. Cuando terminó, y viendo que era malo pero podría ser peor, le hicimos la pregunta del millón, o sea... imaginaos, el tío explicando la cantidad de cuotas, la duración, todo eso... y finalmente, somos nosotros los que tenemos que preguntarle "si sería viable el préstamo". Fue entonces cuando se puso a hacer cálculos, cuentas diversas, etc. Bueno, sí, sería viable, pero también tenemos en cuenta que sois buenos clientes... bla, bla, bla.

En ese banco (caja) entonces, supuestamente y de entrada, haciendo números gordos, nos darían un préstamo para el pisito (que aún no se sabía qué pisito iba a ser). Lo malo, pues lo de siempre, las condiciones, uno no quiere pagar cuotas tan altas durante (casi todo) el resto de su vida.

Más bancos, más chascos. Fuimos a otra caja, donde las condiciones eran directamente, de usura. Un diferencial del 2,25%, tipo mínimo, obligatorio suscribir un seguro para mantener un euribor máximo de no sé cuanto... vamos, que eran lisa y llanamente, unos estafadores. No sé ni como aguantamos escuchando esa sarta de sandeces tanto rato. Y lo peor es que lo saben, porque luego dicen algo como "bueno, seguramente no son las mejores condiciones del mercado"... Y tanto!!!! Por cierto, esta fue otra caja catalana, más pequeña. Pero el director se quedó tan ancho después de habernos explicado esas condiciones de mierda. Y para eso perdí otra de mis horas para comer y tuve que aguantar con un bocata de mierda.

Fuimos rodando por algunas más, también nos hartamos y nos quemamos las pestañas de verlas todas en internet... ¡y todavía sin saber cuanto nos iba a costar el piso!!

En resumen, qué os van a pedir al ir a un banco para estos temas:

- nóminas de los últimos tres meses
- contrato de trabajo (si no es indefinido, les sirve para limpiarse el culo, más o menos)
- declaración de la renta del año pasado... supongo que para asegurarse de que ganas dinero y no eres un homeless que ha tenido suerte últimamente.
- contrato de arras de la compra (si lo hay)
- copia simple de la propiedad (que se consigue en el Registro de la Propiedad que toque), ahí será donde ponga qué cargas tiene el piso exactamente: hipotecas, etc.
- vida laboral... sirve para lo mismo que la declaración de la renta, ahí verán si llevas tiempo en la empresa, con qué frecuencia te has quedado en paro... vamos, mucho peor que ir a hacer una entrevista de trabajo.

Todo esto os lo piden si ya vais a pedir algo en serio, y no en la primera visita, evidentemente. Es curioso como según le vas dando papeles al banquero de turno, se queda mirándolos con ansiedad, estudiándolos, viendo cuanto cobras exactamente, buscando cualquier posible agujero o incoherencia...

Como iba diciendo, fuimos a unas cuantas cajas y a unos cuantos bancos, pero quizá ya he comentado lo más reseñable, a excepción de una cosa muy graciosa.

Una de las cajas más importantes del país (o la más importante), también nos ofrecía unas condiciones de mierda, pero no sólo eso, sino que el director no quiso concretarnos nada. Según él, debíamos enviarle un correo electrónico con nuestros datos, los ingresos, etc. o si no, volver otro día. Mientras hablaba con nosotros, se imprimió una hoja resumen de las condiciones, pero ¡no nos la dio! Con respecto a las condiciones, podemos decir que eran malas por lo que pudimos entender, porque como digo, no nos dio ningún dato concreto, ni la hoja con las condiciones. Realmente, este hombre se llevaría el premio al "director de sucursal más desinformado". Pero como realmente cuando entramos por su puerta ya teníamos decidido con quien íbamos a ir, como que nos dio igual.

Y otra vez, en resumen de lo que ocurre ahora con los bancos... diré:

- Para calcular la viabilidad de la hipoteca, de forma global, debe cumplir más o menos lo siguiente: prestan (normalmente) hasta el 80% del valor de tasación, que no tiene que coincidir con el de compra. Lo que pase de ese 80%, podrían concederlo si hay avales de por medio. Si no hay avales y se pasa, es difícil aunque creo que no imposible, eso sí, no esperéis condiciones muy "amables".

Esto del 80% lo hacen ahora, y realmente deberían haberlo hecho siempre. Hace un par de años, o tres, en plena burbuja inmobiliaria, podían conceder fácilmente el 100%. Eso sí, no envidio las cuotas que está pagando la gente de hace un par de años.

- Otra cosa. Una vez se sabe el valor de tasación (aproximan con el valor de compra-venta), calculan en cuanto quedarían las cuotas en la duración elegida de la hipoteca (muchos años en cualquier caso). Si la cuota representa más de un 40% de los ingresos, es una hipoteca que tiene pocos visos de ser viable. Lo ideal para ellos es que ronde 30-40% de los ingresos mensuales.

Este segundo criterio tampoco creo que lo hayan aplicado en los últimos años, pues poniendo como ejemplo un caso conocido, pongamos que: una pareja cuyos ingresos ronda quizás los 2500 euros, paga una hipoteca de 240000 euros a 40 años (esto último no lo sé seguro), con unas cuotas de aproximadamente 1000 euros al mes. ¿Es eso el 30-40% de sus ingresos? ¡No! ¿Qué puede pasar? Que las pasen canutas, en el mejor de los casos.


Y ya el último resumen, lo que quieren los bancos ahora mismo, terminado el furor de la gran burbuja inmobiliaria que estaba engullendo la economía, es una de estas dos opciones: 1) o conceder hipotecas que por ahí he leído que se denominan "blancas" (con escaso o nulo riesgo para la entidad, ya que están concedidas a clientes con pocas probabilidades de quiebra) o 2) no conceder hipotecas en absoluto, optando por atraer personas que ya tengan hipotecas concedidas en otras entidades (y que por lo tanto, ya han demostrado que pueden soportar esa carga financiera, al menos hasta el momento).

Y una reflexión final... ¿os imagináis qué esfuerzo de ahorro puede suponer desembolsar el 20% de una propiedad más los gastos, de golpe? Sobre todo viviendo en Barcelona, está todo carísimo...

Malos tiempos para ser un trabajador con ingresos medios, es cierto. Pero siempre queda el derecho al pataleo.

De Irreverendos